Introducción: elegir el seguro de responsabilidad civil adecuado
Cuando hablamos de seguros de responsabilidad civil (RC), no existe una única póliza que se ajuste a todas las situaciones. Cada actividad genera riesgos distintos y, en consecuencia, existen coberturas diferentes. Una de las dudas más habituales es la diferencia entre RC profesional y RC general.
La confusión es normal porque ambos seguros responden a reclamaciones de terceros, pero no lo hacen en los mismos escenarios. Comprender esta diferencia resulta fundamental para profesionales, pymes y particulares que buscan proteger su patrimonio frente a posibles demandas.
¿Qué es la Responsabilidad Civil General?
El seguro de responsabilidad civil general se centra en los daños que una persona o empresa puede causar a terceros durante el desarrollo de su actividad cotidiana. No importa si se trata de un local comercial, una pequeña pyme o incluso un particular con trabajadores a su cargo: si alguien sufre un perjuicio dentro de tu ámbito de actuación, la reclamación recaerá sobre ti.
Imaginemos un escenario frecuente: un cliente entra en tu oficina y resbala en el suelo mojado, sufriendo una lesión que le impide trabajar durante semanas. Aunque el accidente haya sido fortuito, la persona afectada puede iniciar una reclamación para exigir indemnización por los daños físicos y económicos sufridos. En este punto entra en juego el seguro de RC general: no cubre directamente la lesión, sino la obligación legal de resarcir a la víctima. Es decir, responde cuando existe una reclamación formal, no antes.
¿Qué es la Responsabilidad Civil Profesional?
La responsabilidad civil profesional se diferencia de la general en que protege frente a errores, omisiones o negligencias cometidas en el ejercicio de una profesión. Se trata de una cobertura imprescindible para actividades en las que el conocimiento técnico o la toma de decisiones generan un impacto directo en los clientes.
Pensemos en un perito que emite un informe con un error de valoración. Si ese fallo provoca que un cliente tome una decisión perjudicial o que pierda un procedimiento judicial, el afectado puede iniciar una reclamación contra el profesional. Otro ejemplo claro se da en el ámbito sanitario: un paciente puede reclamar a un fisioterapeuta por un tratamiento que le causó lesiones.
En ambos casos, la póliza de RC profesional actúa para cubrir los costes de defensa jurídica y, en su caso, las indemnizaciones que correspondan. Igual que en la RC general, la cobertura se activa únicamente cuando existe una reclamación formal.
Diferencias clave entre RC profesional y RC general
Aunque ambas pólizas pertenecen a la familia de los seguros de responsabilidad civil, la diferencia radica en el origen del daño que motiva la reclamación. En la RC general, la causa suele estar vinculada a la actividad física o material de la empresa o particular: un accidente en un local, un daño a la propiedad de un tercero o un percance en las instalaciones. En cambio, la RC profesional nace de la prestación de un servicio intelectual, técnico o sanitario en el que un error puede desencadenar perjuicios económicos, físicos o morales a un cliente.
Otra diferencia importante es el perfil de quién necesita cada seguro. La RC general es esencial para pymes, comercios o autónomos que trabajan de cara al público, mientras que la RC profesional se dirige principalmente al ámbito de los arquitectos, abogados, médicos, consultores, peritos y en general a empresas con profesionales cuyo trabajo se basa en la confianza y el conocimiento técnico. En muchos casos, ambos seguros son complementarios: un despacho de arquitectos, por ejemplo, necesitará la RC profesional por los proyectos que redacta, pero también la RC general si recibe clientes en sus oficinas.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Un autónomo puede necesitar los dos seguros?
Sí. Si el profesional presta servicios especializados, la responsabilidad civil profesional es obligatoria para cubrir posibles reclamaciones de clientes. Pero si además tiene un local abierto al público o personal contratado, la Responsabilidad Civil general es igualmente recomendable.
¿Estos seguros cubren cualquier daño automáticamente?
No. Tanto en la RC general como en la RC profesional, la cobertura se activa únicamente cuando se presenta una reclamación formal. El daño por sí mismo no es suficiente; lo que protege el seguro es la consecuencia jurídica de esa reclamación.
¿Qué riesgo asumo si no contrato el seguro adecuado?
El principal riesgo es que debas responder con tu propio patrimonio. Una reclamación por lesiones, perjuicios económicos o errores profesionales puede alcanzar cifras elevadas y comprometer la continuidad de tu actividad. Contar con el seguro de responsabilidad civil correcto significa blindar tu negocio y tu reputación.
Conclusión
La diferencia entre la Responsabilidad Civil general y la Responsabilidad Civil profesional no es meramente terminológica: elegir el seguro inadecuado puede dejarte desprotegido frente a reclamaciones con consecuencias graves.
En Acodrid, correduría especializada en seguros de responsabilidad civil para pymes y autónomos, ayudamos a analizar cada situación de forma personalizada para que el cliente cuente con la cobertura exacta que necesita.
No se trata de contratar por contratar, sino de entender el alcance de tu actividad y anticipar los riesgos. Solo así podrás centrarte en tu trabajo con la tranquilidad de saber que, si alguien te reclama, tu seguro responderá.
